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1. 近期民营银行存款利息为什么大幅下降了？品种也减少了？
2. 贵州茅台市值再度突破万亿人民币，万亿市值的底气是什么呢？

近期民营银行存款利息为什么大幅下降了？品种也减少了？

民营银行存款利息大幅度下降，主要原因是监管要求和流动性充裕。

目前民营银行的存款主要体现在活期存款，定期存款，零存整取、整存零取、存本取息，定活两便、协定存款、通知存款以及智能存款。

以咱成都的新网银行为例，三年期以下期限和之前没有什么大幅度的变化。而且这些目前看所有银行的三年期以下存款的上浮在合理的范围之内，即银行业自律约定的30%到55%之间，目前在民营银行顶格55%上浮的执行利率几乎都看不到了。

题主说到的大幅下降，应该是指智能存款的收益的大幅下降。

1、首先我们要了解一下什么是智能存款

智能存款是民营银行结合大行的大额存单推出一种创新产品。其前生其实就是银行最开始的通知存款，即储户账户资金在一定时间段之内不发生变化，就以该时间段对应的利率付息。后来民营银行为了揽储将其发扬光大变成了智能存款。

举例说明：A储户存50万智能存款在某民营银行，5年期年化收益5%。但是A一年后需要现金，就提前支取，这时银行会将这50万存款借贷出去产生的收益卖给第三方B金融公司，B于是就付出A储户4%利率计息的利息，5年后B再到银行兑现到期收益，B赚了1%。

这就是智能存款。

2、为什么会降低？

（1）兑付危机带来的流动性风险。10万、100万没有啥问题，但是10个亿，100个亿，那第三方就很难购买，这时就构成了流动性风险，储户的收益也不见得能保证。

（2）银行的收益来自存贷差，民营银行的激进措施会给大行带来揽储压力，或会***取跟进策略，不得不提高存款利率，这时银行利润压缩，带来经营风险，要想银行利润不受太大影响，就必须提高***利率，这样就会提高整个社会的资金利率，那企业更无法承受，企业缩减生产，这不利于整个经济的发展。换言之，那谈什么降低企业融资难、融资贵就是一句空话，这和整个基调不符合，所以必须下降。

（3）央行去年9月降准，今年1月再次降准，同时财政减税，这一切都为经济体提供了较为充裕的流动性，供过于求利率下降是必然的。

综述：银行利率下降是监管、市场等综合作用的结果。

我是溯源归一，极简投资践行者。

低利率，将是民营银行智能存款的致命杀手。

首先和大家解释一下什么是低利率?

在日本和欧美等发达国家，存款利率和借款利率基本为零，甚至有的是为负数。也就是说我们在那些国家存款需要给银行交手续费，如果有在香港办过银行卡的人，应该比较了解我们从境外汇款到香港***，是需要缴纳电报费和手续费了，而每存进一笔钱也需要缴纳一定的费用，这就是所谓的资本主义社会的银行。

未来对于我国LPR利率的趋势发展来看，低利率将会成为未来时代发展的趋势。

主要想通过以下的几点来说明,为什么民营银行的利率越来越低，品种越来越少？

第一、民营银行的成本太高

对于很多民营银行来讲，在2018年推出了利率高达5%，6%的智能存款，而这些智能存款，对于我国的基准利率上浮达到了50~%60%，也就是说，民营银行要多出50%的钱来贴补用户，这其中最主要的原因就是民营银行因为规模小，品牌效应低，因此需要大量的钱来补贴给用户，这样才能够吸引到更多的用户来银行进行存款。

第二，市场化利率，存在着不可逆

未来对于我国的理财产品来讲，很多的理财产品未来将投入到更多的股市、债券市场，也就是说很多市场存在着一定的风险，而且理财产品不再保本保息，因此，对于理财产品本身也会存在着一定得调整，稳定的理财产品收益率一定会越来越低而不稳定，存在着一定浮动空间的理财产品也一定会越来越多，因此，这也就是为什么现在智能存款这些品种越来越少，他的钱主要是流向了银行理财子公司的产品中。

综上，我们通过对于当前低利率的发展趋势，以及民营银行的成本，和市场化利率三个方面进行了分析，用小学生化的语言来讲，未来我国存款利率一定会越来越低，这也是为什么我们要学会资产配置，不要依赖于银行的存款和理财。

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我是杜耶，如有投资理财的疑惑，可以关注@杜耶说理财 ，私信我，我会给你一些中肯的建议。

民营银行的经营较为灵活，所以产品价格经常会变动。题主所说的民营银行存款利息大幅下调，品种也减少了，应该是指创新型存款产品。为什么会出现这种情况，我具体分析如下：

一、银行推出创新型存款产品的目的

银行推出创新型存款产品，变相提高存款利率，目的就是增加存款产品的竞争力。因为创新型存款产品在资金的收益性、流动性方面，较传统的活期存款和定期存款具有很大的优势。所以，它能吸引更多的人来存款。

二、目前的存款市场环境发生了变化

1.社会资金宽裕

岁末年初，人民银行通知市场操作工具、降低存款准备金率来释放流动性，市场上的资金比之前多了许多。市场资金一多，银行的存款相应也多了，吸收存款的压力就下降了，所以高成本的创新型存款产品就可缩减一些，同时，创新型存款利率水平也可降低一点。

2.监管要求趋严

最近，银保监会加强大了创新型存款产品的规范力度。首先，要求银行业不能再推新的创新型存款产品；其次，要求银行业要在2020年底清理存量的创新型理财产品。因此，在这种监管环境之下，民营银行也顺势降低创新型存款产品利率、品种和发行量。

3.资金成本太高

银行推出创新型存款产品，极大地提高了存款的资金成本。因此，创新型存款产品的推出，只能是短期行为，是应对市场竞争的权宜之计。

特别是民营银行，资金实力不雄厚，更经不起长期的成本大幅提升；因此，就顺势降低创新型存款产品利率、品种和发行量。

三、民营银行存款产品的竞争力

就目前来说，尽管民营银行降低了创新型存款产品利率，但比较国有大型银行来说，其存款利率水平还是较高的，还是有优势的。

因此，如果是本金和利率合计在50万元的存款，还是可以存在民营银行的。因为根据存款保险制度的规定，如果银行倒闭，单个客户50万元以内的存款是直接受赔的，因此是无风险的。

最后，祝大家存款顺心，理财快乐！

谢谢邀请！

您说的这种情况确实存在，包括民营银行在内的中小型银行，过去长期存在着存款产品定价过高的现象，这是揽储压力太大的不得已而为之，但也给银行自身的经营增加不小的压力。因此，近期金融监管部门出台了多种政策帮助银行降低成本，同时中小银行也主动开始降低负债端成本。

尤其是民营银行的存款产品利率普遍较高，比如说，2018年以来比较火爆的智能存款产品利率水平甚至一度高达6%（某民营银行的一款产品满期复合年化利率），即使后来降至5.5%，也依旧是高于***市场报价利率（LPR）的5年期***利率4.8%的水平。

显然，这种情况下，不利于解决经济下行压力下的实体经济融资成本问题，也有帮助中小银行降低自身运营风险的考虑。比如说2020年开年第一天，央行就决定要进行全面降准（下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，释放长期资金约8000亿元），这本身就是降低银行资金成本，同时传导至实体经济的实际***利率。

而民营银行的出现，本来就是为填补传统银行的空缺，覆盖通过传统银行授信不能覆盖的人群，特别是对小微企业和民营企业的融资渠道拓展有利，但民营银行又受限于自身物理网点的缺少，而长期处于线下揽储压力较大状态，因此基本都是走互联网模式，这一方面有助于降低实体营业网点的费用，可以将优惠提供给客户，但苦于品牌知名度等方面的影响力不够，又不得不提高自己的负债成本来达到吸引投资者的目的。

总之，之所以最近很多民营银行的存款产品利率水平下行，主要是由于监管部门近期出台新规，要求暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。而民营银行的智能存款产品利率水平较高，这是不争的事实，现在首当其冲。近期多家民营银行都在对靠档计息的智能存款产品进行调整，有些是调整定价，有些则是直接下架。一句话这是为降低银行资金成本的需要，更是解决小微企业和民营企业融资难、融资贵的问题。

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1 首先银行存款揽储属于银行的负债，对于常见的三个存款产品，定期存款，结构性存款，大额存单，都是银行揽储利器，在基本利率的条件下，银行还有浮动利率的调整，对于四大行来说不缺存款储户，浮动利率上浮不会太多，而民营银行就有揽储压力，有指标，为了吸引储户，就会把浮动利率拉高些，吸引存款。

2 但存款毕竟是负债，利息越高，那民营银行的压力也大。特别是去年一年民营银行通过互联网开发了各种各样高利率的存款产品，这些短期揽储需求，长期也是一个兑付压力。银行作为风控第一的金融机构，在监管加强的情况下，选择调低利率也是正常的。这是一种风险管理。最近各种***结构存款也是上了热搜，加强产品监管，也是必须的，产品种类变少也就正常了

最后银行还对存款类产品，中途取出，原本的挂挡计息变成了按照活期利率计息，活期利率是最低的。这一方面是为了稳定存款结构，一方面也影响了储户的存款习惯。以后存钱要做好时间周期规划，虽然可以中途存取，但是利息没有那么多了，按照最低活期利息算。

贵州茅台市值再度突破万亿人民币，万亿市值的底气是什么呢？

贵州茅台今天再创历史新高，市值再次破万亿，很多人对于贵州茅台是又气又爱，气的是，贵州茅台就是涨不停，只要给点机会，就创新高，而且这只股票确实是太贵了，已经成为A股市场的奢侈品，就好像是各种奢侈品品牌一样，你看得见，用不起。爱的是这只股票确实有一种标杆作用，可以作为绩优白马股的风向标。那么贵州茅台万亿市值的底气到底是什么呢？贵州茅台最大的底气就是业绩，经贵州茅台公司初步核算，2018年度实现营业总收入750亿元左右，同比增长23%左右，实现归属于上市公司股东的净利润340亿元左右，同比增长25%左右，公司2019年度***安排营业总收入增长14%。可以说多年的稳定业绩是贵州茅台的内在强逻辑支撑，在别的行业，业绩有周期性或者是波动期，贵州茅台的业绩只能是向上，而且这种业绩具有很大的弹性，甚至有点想实现多少利润，就实现多少利润的地步，目前贵州茅台考虑市场的承受能力，业绩有所保留，如果全速发力，相信利润将是一个让人咋舌的数据。

还有一点，贵州茅台在A股市场是蝎子粑粑—独一份。就算是在白酒行业，贵州茅台也是鹤立鸡群，藐视其他一切酒类公司。贵州茅台具有不可代替性和稀缺性。这种不可代替性是非常厉害的，就算是东方不败的东方通信，还有众多企业竞争，中兴通讯、贝通信等，但是在贵州茅台这里，这有唯我独尊，没有竞争对手，这样具有绝对话语权的公司在A股市场就这一家。

我一直在说，贵州茅台一定是A股市场第一个千元股，现在看依然有效，让我们静静等待那一天的到来！

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先说一个题外话，看到贵州茅台的这个走势，遇到这种整数关口创新高的股票，一旦突破800，那么是不是就可以买入呢？按照利弗莫尔的理论，此时高位创新高，往往是买入的绝佳时机，但是我个人并不这么看，因为此番的上涨速度太快，很多套牢盘并没有被释放，上涨压力大，最好是观察一段时间，如果横盘，那么则是买入的好时机。这仅仅是从技术面来看的。

回到正题上来，尽管贵州茅台突破万亿，目前的动态市盈率在30左右。不算太高，也不算低，总体上是一个向上的趋势。那么贵州茅台为什么有这样的底气呢？

贵州茅台已经被尊为“国酒”，具有特定的历史机缘，因为当初老一辈领导都在贵州地区打仗，时间一长，对此情有独钟，而且在建国后的相当长时间内，都是作为礼宾酒使用，大大增加了其名气。这就是其底蕴所在，这是其他酒不能替代的。

另外，中国现在的白酒消费增长是一个行业趋势，而作为龙头，贵州茅台自然不逊色，利润和营收都出现了大幅增长，其增长会随着经济的增长而增长，而很显然的事情是中国目前的经济增长是长期性的向好。这是茅台增长的第二个基础。

记得前段时间看过一个新闻，马云去茅台参观，领导说现在年轻人都不喝酒了，未来怎么办，马云说，等到了年龄，就会喝了。酒消费本身的坚挺造就了白酒市场的长期繁荣，这和烟草市场有很多相似的地方。增长确定性很高，这是第三个基础。

茅台突破万亿元是市场流动性宽裕的结果。

茅台是一家极好的公司，但我个人认为没有一个极好的价格。

茅台酒目前不愁销路有多少卖多少，而且是先给钱再给酒，这就是垄断市场的魅力，高端白酒唯茅台酒独尊，五粮液和老窖1573都没有这个殊荣。

但是茅台酒股价逼近800元，市值突破万亿元，市盈率也已经高达30.38倍，是同时期上证指数的2.5倍，股息率按照17年标准是1.2%，即使提高一点，也很难达到2%。估值已经达到天花板了，

历史经验看，贵州茅台中位数市盈率有波动，但20倍可能更为合适。

就未来成长性而言，茅台进入一个放缓的增长阶段，笔者记得有一个高层说公司主营预期未来是10%左右，至于利润增速没有说到。

茅台上涨是基于MSCI指数纳入比重增加到20%，而外资偏爱食品饮料家电生物医药等白马股，茅台作为白马股代表顺理成章会得到市场资金青睐，所以部分资金借势炒作，

茅台是好公司，深得外资青睐，可是已经有外资逢高减仓落袋为安，所以借势炒作需要提防外资离场，留下内资机构博弈。

好公司不代表好的投资标的，以合理价格买进好公司才是巴菲特成功秘诀。可是内地资金要么悲观过度要么就是乐观过头，股市经常大涨大跌，让投资者难以适应，这是成熟市场大忌。

茅台突破万亿元市值未必就是健康市场福音。

贵州茅台市值突破万亿，一举打破了以往市场对贵州茅台价格表现的担忧。实际上，就在之前，贵州茅台的股票价格一度出现大幅补跌的走势，还一度接近500元整数关口，而在那个[_a***_]，市场看空声音很多，市场也几乎没有意料到短短数月时间，贵州茅台就收复失地，并再度突破万亿市值的关口，这恰恰展现出贵州茅台稀缺的一面，也是A股高价股不可替代的品种之一。

在A股市场中，曾经有上市公司股价超越贵州茅台股价的现象，但最终还是以失败告知，贵州茅台A股第一高价股的地位始终还是无法撼动。然而，对于贵州茅台第一高价股的地位，一方面与其稀缺性有关，而贵州茅台的核心价值已经从饮用价值提升至收藏价值乃至投资价值，并非简单的白酒性质；另一方面则是与其消费定位、核心价值定位有关，而就目前而言，贵州茅台依旧颇具稀缺优势，而其持续稳定的盈利能力与股息分红能力，也给了贵州茅台股价持续创新高打下了牢固的基础。

贵州茅台今日盘中股价最高逼近800元/股大关，刷新了历史新高，总市值随之再度突破万亿市值大关，又一次让贵州茅台站上了市场舆论的风口，以市值而言，贵州茅台存在泡沫是必然存在的，一个生产销售白酒的企业，论技术含量并不耀眼，市值破万亿，在国际酒企的市值霸主上遥遥领先，这放眼国际资本市场的确是不太正常的。整个贵州省2018年的GDP也不过14806.45亿元，一个贵州企业贵族茅台的市值却达到了万亿水平，要论贵州茅台万亿市值的底气是什么？还要从三方面去解读。

第一方面，是贵州茅台的品牌价值。贵州茅台俨然以一副国酒自居的姿态，由此也带来了贵州茅台庞大的商誉价值，大家在请客吃饭、敬长辈、送礼的时候，提起白酒都第一个想到贵州茅台，脸上有光。在A股市场上各路资金也默认了贵州茅台这个国酒称谓。

第二方面，贵州茅台自身的业绩也比较争气。多年来保持了营业收入和净利润的双增长发展趋势，在过去的2018年，贵州茅台虽然有三季度业绩“惊魂”，但是整体而言，2018年还是实现了营业收入约750亿同比增长23%，净利润340亿元同比增长25%，在优秀企业比较匮乏的A股市场上显得格外耀眼，受到价值投资资金的喜好，经历多年的慢牛式上涨，如今的贵州茅台也已经成为了A股质优蓝筹的一大代表，受到国内外资金的拥戴，是A股市场一大对外招牌。

第三方面，当时A股市场崛起明显，各路资金涌入，个股出现不同程度的上涨，这也是贵族茅台能够继续拥抱泡沫的一大因素，贵州茅台也是趁机又吸金表现了一把。

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